Pagamentos: como funcionam e como escolher um fornecedor

Módulo 4: IVA, envio e pagamento · Tempo de leitura: 11 minutos

Objetivo de aprendizagem: No final desta lição, saberá explicar como decorre um pagamento online numa loja WooCommerce e que papel têm o fornecedor de pagamento e o webhook. Saberá também comparar fornecedores de pagamento de forma neutra, fazendo a todos as mesmas perguntas.

Conceitos-chave: fornecedor de pagamento (payment service provider), método de pagamento, plugin de pagamento (gateway), redirecionamento ou formulário incorporado, webhook, estado da encomenda, iDEAL | Wero, Bancontact, cartão de crédito e cartão de débito, 3-D Secure, autenticação forte do cliente, PayPal, pagamento diferido, estorno (chargeback), transferência dos fundos, modo de teste, ausência de sobretaxa por meio de pagamento

Quem faz o quê num pagamento

O WooCommerce não processa dinheiro. Cria uma encomenda e passa o pagamento a um fornecedor de pagamento, ou seja, uma empresa que recebe pagamentos por iDEAL, cartões, PayPal e outros métodos de pagamento e que depois lhe transfere o dinheiro. A ligação entre o WooCommerce e o fornecedor é feita por um plugin de pagamento (em inglês, um gateway). Na Theehuis Example, um pagamento decorre assim:

1. O cliente clica no botão de encomenda. O WooCommerce cria uma encomenda com o estado Pagamento pendente.
2. O plugin de pagamento pede ao fornecedor um pagamento desse montante.
3. O cliente paga. Pode ser redirecionado para uma página de pagamento do fornecedor (ou abre-se a aplicação do banco). Em alternativa, introduz os seus dados num formulário incorporado do fornecedor, na sua página de finalização de compra.
4. O fornecedor comunica o resultado à sua loja através de um webhook, ou seja, uma mensagem enviada pelo servidor do fornecedor para um endereço fixo da sua loja. Só nesse momento o plugin coloca a encomenda em Em processamento (paga, ainda por enviar) ou em Falhada.
5. O cliente regressa à página de agradecimento. Alguns dias depois, o fornecedor transfere o dinheiro para a sua conta, normalmente já com os custos dele descontados.

O passo mais importante deste esquema é o 4. Se o webhook não chegar à sua loja, a loja não sabe que o pagamento foi feito, mesmo que o dinheiro já esteja no fornecedor. As causas mais comuns são um plugin de segurança ou uma firewall que bloqueia o pedido, um ambiente de staging protegido por palavra-passe, uma cache que retém a resposta ou uma loja em modo de manutenção. Não basta reencaminhar o cliente para a página de agradecimento: um cliente que fecha o browser depois de pagar nunca chega a regressar.

Redirecionamento ou formulário incorporado

O cliente pode pagar de duas formas:

• Redirecionamento (redirect): o cliente vai para uma página de pagamento do fornecedor ou para a aplicação do seu banco e depois regressa. A sua loja não vê quaisquer dados de pagamento.
• Formulário incorporado: os campos, por exemplo para o número do cartão, aparecem na sua página de finalização de compra, mas dentro de um iframe ou de um campo gerido pelo fornecedor. Os dados seguem diretamente para o fornecedor.

Em ambos os casos, os dados do cartão nunca entram na sua própria base de dados, e é assim que deve ser. O formulário incorporado torna o processo mais fluido. Em contrapartida, os scripts do fornecedor ficam na sua página de finalização de compra e é o senhor ou a senhora quem responde pelo resto do que acontece nessa página. O que isso significa para as regras PCI dos pagamentos com cartão é tratado na lição 6.3.

Os métodos de pagamento nos Países Baixos, na Bélgica e na Alemanha

O iDEAL passa a Wero. Desde o início de 2026, os ecrãs de pagamento mostram o logótipo combinado iDEAL | Wero. Segundo a iDEAL, as transações vão passar depois, de forma gradual, para a plataforma europeia Wero, mediante aprovação do De Nederlandsche Bank, até que Wero seja o único nome. Não há datas fixas para essas etapas seguintes. Para o comerciante, isto significa o seguinte: acompanhe as comunicações do seu fornecedor de pagamento. É ele que trata da parte técnica e que o informa se tiver de alterar alguma coisa, como um logótipo ou uma atualização do plugin. Em Portugal, os métodos de pagamento habituais são MB WAY, referência Multibanco, cartão e PayPal.

O 3-D Secure é a verificação adicional nos pagamentos com cartão, em que o cliente confirma o pagamento na aplicação do seu banco. Faz parte da exigência europeia de autenticação forte do cliente: confirmar um pagamento com dois de três elementos (algo que se sabe, que se tem ou que se é). O seu fornecedor trata disso. Na prática, notará um pouco menos de fraude e, por vezes, um cliente que desiste porque a aplicação do banco não responde.

Sem sobretaxa por meio de pagamento

Pode cobrar € 1 a mais por um pagamento com PayPal? Segundo a regra da UE (artigo 19 da Diretiva 2011/83/UE), não pode cobrar a um consumidor, pela utilização de um meio de pagamento, mais do que o custo que esse meio tem para si. Para muitos métodos habituais, como os pagamentos com cartão na UE, nem sequer é permitida qualquer sobretaxa. O mais seguro é não aplicar sobretaxas e incluir os custos nos seus preços. Os meios de pagamento que aceita fazem também parte da informação que o cliente recebe no início do processo de encomenda (lição 5.1).

Comparar fornecedores de pagamento

Para o WooCommerce existem plugins de, entre outros, Mollie, PayPal (WooCommerce PayPal Payments), Stripe (WooCommerce Stripe Payment Gateway) e WooPayments (do próprio WooCommerce). Muitos bancos e outros fornecedores também têm o seu. Este curso não indica preferências nem preços: as tarifas e as condições mudam, e o que é melhor depende dos seus clientes. Faça a cada fornecedor as mesmas perguntas:

1. Que métodos? Precisa de iDEAL | Wero para os Países Baixos, de Bancontact para a Bélgica, de MB WAY ou referência Multibanco para Portugal, e de cartões e PayPal para os restantes?
2. Redirecionamento ou formulário incorporado? E o que significa isso para a sua página de finalização de compra?
3. Transferência dos fundos: com que rapidez e para que conta?
4. Reembolsos: pode reembolsar a partir do WooCommerce (lição 6.5) e quanto custa?
5. Estornos (chargebacks): num pagamento com cartão, o cliente pode pedir a devolução do dinheiro através do seu banco. Como lida o fornecedor com isso e que documentos tem de apresentar?
6. Dados e privacidade: que dados de clientes recebe o fornecedor, onde ficam guardados e o que diz o fornecedor sobre o tratamento (para a sua política de privacidade, lição 5.5)?
7. O plugin: quando foi atualizado, até que versão do WordPress foi testado, com que rapidez responde o suporte (curso de WordPress, lição 5.3)? Funciona com os blocos de finalização de compra (lição 2.2)?
8. Modo de teste: existe um ambiente de teste com pagamentos de teste (lição 4.5)?

O pagamento diferido merece atenção especial: o fornecedor avalia o cliente e paga-lhe a si, mas impõe condições próprias à sua loja e ao seu processo de devoluções. Leia essas condições antes de o ativar.

Na prática: como fica no WooCommerce

1. Instale o plugin do fornecedor escolhido a partir de wordpress.org (Plugins > Adicionar plugin).
2. WooCommerce > Configurações > Pagamentos: ative os métodos que pretende oferecer, pela ordem mais adequada aos seus clientes (iDEAL | Wero no topo para clientes dos Países Baixos).
3. Ligue a sua conta no fornecedor com as chaves de API ou com o botão "Ligar". Comece em modo de teste.
4. Confirme no fornecedor que o endereço de webhook da sua loja está acessível e, depois de um pagamento de teste, verifique no registo do plugin se o webhook chegou.

Resumo

• O WooCommerce cria a encomenda; o fornecedor de pagamento recebe o dinheiro e comunica o resultado através de um webhook.
• Sem um webhook a funcionar, uma encomenda paga fica em "Pagamento pendente".
• Os dados do cartão seguem sempre diretamente para o fornecedor, por redirecionamento ou através de um campo incorporado.
• iDEAL | Wero: acompanhe o seu fornecedor na transição para Wero; Bancontact para a Bélgica; cartões com 3-D Secure. Em Portugal, os métodos habituais são MB WAY, referência Multibanco, cartão e PayPal.
• Sem sobretaxa por meio de pagamento acima dos seus próprios custos; compare os fornecedores fazendo sempre as mesmas perguntas.

Questionário

Exercício

Exercício D4.4: Comparar fornecedores de pagamento. Analise pelo menos três fornecedores, por exemplo Mollie, PayPal, Stripe, WooPayments ou o serviço de pagamento do seu banco.

Lista de verificação:

• [ ] pelo menos três fornecedores analisados;
• [ ] respondidas, para cada fornecedor, as mesmas oito perguntas desta lição;
• [ ] consultado o plugin em wordpress.org (última atualização, testado até, suporte);
• [ ] encontrado o modo de teste.

Perguntas (numa tabela por fornecedor):

1. Que métodos oferece o fornecedor (iDEAL | Wero, Bancontact, cartões, pagamento diferido)?
2. Redirecionamento ou formulário incorporado?
3. Com que rapidez são transferidos os fundos?
4. Como funcionam os reembolsos e os estornos?
5. Que dados de clientes recebe o fornecedor e onde está a informação sobre o tratamento?
6. Qual é a sua escolha e porquê?

Depois de clicar em "concluído", verá um exemplo de resposta: todas as perguntas preenchidas para cada fornecedor, uma escolha adequada aos seus clientes (iDEAL | Wero para os Países Baixos, Bancontact para a Bélgica) e o redirecionamento ou o formulário incorporado como escolha consciente. Não inclua preços na sua resposta, porque mudam.

Para saber mais

• iDEAL passa gradualmente para Wero a partir de 2026 (ideal.nl, em neerlandês): https://ideal.nl/ideal-vanaf-2026-stapsgewijs-over-naar-wero
• Mollie Payments for WooCommerce (wordpress.org, em inglês): https://wordpress.org/plugins/mollie-payments-for-woocommerce/
• WooCommerce PayPal Payments (wordpress.org, em inglês): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-paypal-payments/
• WooCommerce Stripe Payment Gateway (wordpress.org, em inglês): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-gateway-stripe/
• WooPayments (wordpress.org, em inglês): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-payments/
• Curso gratuito de WordPress 5.3: Escolher e avaliar plugins